網(wǎng)絡(luò)貸款網(wǎng)站受歡迎，法律不全需謹(jǐn)慎

發(fā)布日期：[2010/8/29] 編輯：奇億廣州網(wǎng)站建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)搜索引擎上輸入“借貸”、“網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”等關(guān)鍵詞，馬上就可以看到多家聲稱提供“民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”的網(wǎng)站出現(xiàn)，甚至不少還打著“全國(guó)創(chuàng)新首家”的旗號(hào)�？此崎T檻低馬上能拿到貸款，但專家指出熱鬧背后隱藏著風(fēng)險(xiǎn)。

雙方互不認(rèn)識(shí)，單靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就能借貸或放貸，少則幾百幾千元，多則幾萬(wàn)幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，而且放貸者還能獲得超過銀行幾倍的利息收入。真的有這么“著數(shù)”的事嗎?

調(diào)查：網(wǎng)絡(luò)貸款網(wǎng)站為何如此火爆！

廣州一家借貸網(wǎng)站負(fù)責(zé)人對(duì)記者說：“老百姓對(duì)小額貸款的需求其實(shí)是很大的，五萬(wàn)元十萬(wàn)元錢，銀行貸不到，向朋友借欠人情，網(wǎng)上借貸靠網(wǎng)民支持，雙方都有益處，不失為一個(gè)好辦法�！边@種網(wǎng)絡(luò)借貸模式便于滿足個(gè)人短期小額資金需求，同時(shí)能提高閑散資金的利用率。

“有的給50元，有的給200元，有的給500元，也有的給800元，不到4天時(shí)間，4500元就借到了，都是沒見過面的、全國(guó)各地的網(wǎng)友�！睆V州市民小劉結(jié)婚裝修房子還差幾千塊錢，通過一家借貸網(wǎng)站，居然在幾天內(nèi)就借到手了。

去年年底以來，由于銀行收緊信貸，市場(chǎng)資金緊張，民間借貸需求大增，導(dǎo)致目前廣州市民間借貸月息普遍超過3%，高的達(dá)到8%～20%，這使得各種借貸網(wǎng)站今年紛紛冒出，其數(shù)量全國(guó)約為數(shù)千家。

這種網(wǎng)站相當(dāng)火爆，記者打開一家借貸網(wǎng)站，該網(wǎng)站注冊(cè)會(huì)員半年內(nèi)已超過25萬(wàn)，其中，貨幣供應(yīng)信息15萬(wàn)條，貨幣需求信息10萬(wàn)條。參與門檻也不高，企業(yè)或個(gè)人只需要通過網(wǎng)站的身份認(rèn)證審核，交納一點(diǎn)市場(chǎng)管理費(fèi)用，就可以在金融集市中進(jìn)行實(shí)質(zhì)性交易。

有些網(wǎng)站還采取競(jìng)拍模式，實(shí)行“價(jià)高者得”或“利低者得”。從運(yùn)作模式上看，個(gè)人單筆借款額從3000元~10萬(wàn)元不等，借款年利率在14%~27%之間，無需提供抵押，借貸期限最短為1個(gè)月，最長(zhǎng)為3年，主要用于消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)或短期周轉(zhuǎn)。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長(zhǎng)張承惠對(duì)記者說，與國(guó)外做法相似，這種網(wǎng)絡(luò)上的民間借貸目前非常盛行，原因在于其信用要求非常低，不要抵押也不要擔(dān)保，手續(xù)也非常簡(jiǎn)單，往往只需一個(gè)身份證就能在一兩天內(nèi)拿到款。但同時(shí)，其利率也相當(dāng)高，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)也高。

問題：借錢不還誰(shuí)來保障網(wǎng)絡(luò)貸款人權(quán)益？

看似方便和熱鬧，借貸網(wǎng)站背后其實(shí)隱藏了不少風(fēng)險(xiǎn)，很容易引發(fā)糾紛。

其一是沒有合法資質(zhì)。目前這類網(wǎng)站都只在工商部門、通信管理部門以及公安機(jī)關(guān)網(wǎng)監(jiān)部門注冊(cè)登記，經(jīng)營(yíng)范圍是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。張承惠說，但其經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)具有特殊性，類似于金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家尚沒有出臺(tái)這方面規(guī)定，例如《放貸人條例》，嚴(yán)格來講，這些網(wǎng)站不具備合法資質(zhì)。

其二，目前網(wǎng)絡(luò)借貸存在較大的資金風(fēng)險(xiǎn)，集中在貸款方。一是逾期還款;二是借款人涉嫌詐騙，即通過網(wǎng)站借到資金后消失了，貸款人利益受損;第三種隱藏的風(fēng)險(xiǎn)是，借貸網(wǎng)站涉嫌詐騙，網(wǎng)站在貸款人將保證金打入網(wǎng)站賬戶后攜款逃走，同樣導(dǎo)致貸款人利益受損;第四，利息高于銀行同期4倍不受法律保護(hù)。

專家表示，普通個(gè)人作為貸款方，對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)完全沒有能力去把握，因此要慎重。而網(wǎng)絡(luò)借貸之所以紅火，很多貸款方實(shí)際上就是地下錢莊、財(cái)務(wù)公司在運(yùn)作，他們往往通過黑社會(huì)、收債公司等索債，“手段不見得會(huì)觸犯法律，但會(huì)讓你很難受�！彼f。

專家支招：四個(gè)手段降低網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)！

借款人風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但為了避免帶來麻煩，還是應(yīng)當(dāng)找一些規(guī)模較大的正規(guī)網(wǎng)站來參與。雖然沒有金融許可證，但應(yīng)辨別這些網(wǎng)站是否具備工商稅務(wù)注冊(cè)登記、互聯(lián)網(wǎng)ICP證等基本條件。對(duì)于高利率特別是“利滾利”，一定要慎重考慮自身的償還能力，還不起會(huì)比較慘。

普通個(gè)人作為貸款一方來說，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，如果有人欠債不還，到法院起訴也很麻煩。特別是涉及資金量較大時(shí)，更要預(yù)防和杜絕融資欺詐。廣州一家借貸網(wǎng)站負(fù)責(zé)人建議，貸款人可以采取以下方法來降低自身風(fēng)險(xiǎn)：

其一，辨別對(duì)方償還能力。借貸網(wǎng)站一般會(huì)負(fù)責(zé)審核借款人的真實(shí)身份、職業(yè)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、收入支出等個(gè)人信息，評(píng)定并公布其信用等級(jí)。貸款人應(yīng)該多核實(shí)這些個(gè)人信息。

其二，雖然網(wǎng)站本身不擔(dān)保，但交易雙方可以通過用交納交易保障金或第三方賬戶方式來保證融資誠(chéng)意，降低融資成本。保障金可以根據(jù)融資比例來協(xié)商，第三方賬戶可以采用第三方支付工具。

其三，先扣利息。類似于廣東歷史上的“九出十三歸”，如果顧客要借1萬(wàn)元，簽字畫押后拿到手的只有9000元，到期還款時(shí)卻要交還1.3萬(wàn)元。

其四，最好有抵押物。這名負(fù)責(zé)人稱，網(wǎng)上那些宣稱的“利息低無抵押”，只是吸引人眼球的，很多還是要抵押的。小到手機(jī)，大到汽車，都可以用來抵押，利息收取可以稍低一些。文/記者薛松

觀察：網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)法律尚未明確！

雙方互不認(rèn)識(shí)，單靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就能借貸或放貸，少則幾百幾千元，多則幾萬(wàn)幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，而且放貸者還能獲得超過銀行幾倍的利息收入。真的有這么“著數(shù)”的事嗎?近年來類似的通過網(wǎng)絡(luò)的“民間借貸”方式逐漸興起，憑借著“辦理快、利息高”的特點(diǎn)，這種P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)的信貸理財(cái)模式正受到越來越多借放貸者的歡迎。

跑腿：網(wǎng)上的民間借貸看似方便與熱鬧，但其法律地位尚未明確，只能在灰色地帶游離，不少網(wǎng)站其實(shí)是地下錢莊或財(cái)務(wù)公司等運(yùn)作，普通個(gè)人參與會(huì)有較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。

但是，不少“網(wǎng)絡(luò)借貸”網(wǎng)站均聲稱只提供借放貸平臺(tái)，對(duì)于借放雙方的交易“不參與、不負(fù)責(zé)”。由于“網(wǎng)絡(luò)借貸”存在高利息和虛假性等特點(diǎn)，一旦出現(xiàn)借貸人“賴賬”情況，放貸人將難以通過法律手段維護(hù)自己的權(quán)益。